雖然FIRE（財務獨立，提前退休）是個吸引人的目標，但我知道還是有些人或是有些時期（例如我在印尼意外創業初期）其實是無法儲蓄、狂燒老本的，所以我理解對正面臨負債或入不敷出的人來說，要進行FIRE既遙不可及又讓自己更抑鬱。但我還是得說，就因在這樣的情況下，更要鼓起勇氣和信心去真實面對，通過有效的策略和堅持不懈的努力，還是能逐步把財務狀態轉向健康。
財務的挫折其實在好好面對以後，是可以盤點和處理的，（像是你會發現自己或許一直擔負並非自己的財務責任、無窮盡的物質負債循環、太在意別人眼光、逃避人生責任等），通常釐清以後，會發現長期在無止盡的負財務漩渦中的這類情境，大多是自己內在逃避、鬼遮眼的概念、金錢匱乏的心靈才是真正無法逐步翻轉的原因。（當然，不包含特例。）
下面是一些我們可以在這種狀況下依循的一些指引：
1. 了解和評估你的財務狀況
首先，你需要徹底了解自己的財務狀況。這包括：
- 列出所有債務：打開你的EXCEL，列出包括信用卡債務、信用貸款、房貸、親友借款等，記錄每筆債務的金額、利率和還款期限。
- 計算淨資產：盤點自己的資產（如現金、定存、股票、投資、房產）的總額減去負債的總額，得到你的淨資產。
- 分析現金流：透過確實的記帳去了解每月收入和支出，找出哪些支出是必要的，哪些是可以削減的。(我還記得我在出發印尼之前有個好友是財務醫生－查爾斯，老是叫我要記帳但我都賴皮，因為當時都是正儲蓄沒在管，結果後來意外創業財務烙賽期，宇宙還是叫我學記帳了吧，哈哈）
2. 優先償還高利率債務
高利率債務是財務健康的主要障礙，因此應優先償還：
- 債務雪球法：先償還小額債務，逐步建立償債的信心。
- 債務雪崩法：先償還高利率債務，從長遠來看節省更多利息。
3. 增加收入來源
除了減少支出，增加收入也是實現FIRE的重要途徑：
- 尋找副業和斜槓：依照自己專長與資源，利用業餘時間進行兼職或斜槓、接案等。
- 提升技能：如果沒專長沒資源，那就參加培訓或學習新技能，來擴展機會。
- 被動收入：考慮投資產生穩定現金流的資產，如股息股票、房租收入、畫貼圖等。
4. 制定嚴格的預算計劃
控制支出是實現FIRE的關鍵：
- 真的要記帳：追蹤每一筆開支，找出浪費或不合理的地方，像我就發現我對於花女兒的玩具、遊戲、衣服等毫不手軟，綜合來看的支出比例非常驚人，所以後來也可以反思自己的內在心態出了什麼問題。
- 設定預算：為每一類支出設定限額，確保不超支，就算超支了也能看見自己的行為模式而逐漸調整與覺察。
- 自動儲蓄：設置自動轉賬，將一部分收入直接存入儲蓄或投資賬戶，所以等到帳戶裡面快沒錢，你會激發你的潛力和創造力，忽然知道怎麼買便宜的菜也能吃得健康吃得飽了。
5. 建立生活的緊急預備金
生活的緊急預備金應該優先建立：
- 目標金額：通常建議生活緊急預備金應覆蓋3-6個月的生活開支，但是鬼遮眼的時候，我準備了12個月還是燒光喔，話雖如此，這種緩衝期真的非常重要。
- 儲蓄方式：將緊急預備金存入容易取用且安全的賬戶，像是LINE BANK的口袋帳戶就很不錯，而且還有30-40次免費的轉帳次數，當然還有很多不錯的數位銀行，但在國外不方便申請，所以就心儀LINE的方便性。
6. 開始小額投資
即使資金有限，也可以開始進行小額投資：
- 零碎投資應用：存零股，我自己是存比較穩健的股票，像是跟民生食品相關的，我的觀點是，如果連吃的（剛需）都倒了，應該也沒什麼東西是還活著的。
- 低成本指數基金：考慮投資低成本的指數基金或ETF，這些產品通常費用較低且風險分散，0050或是006208等。
7. 克服常見的心態障礙
心理因素也是影響實現FIRE的重要因素：
- 保持耐心：FIRE是一個長期目標，需要時間和耐心來實現。
- 別耗能跟別人比較：專注於自己要的生活方式及財務目標，不用與他人比較。
- 建立支持系統：尋找志同道合的朋友或社群，互相鼓勵和支持。
- 老實面對自己的現況：其實就是現在該做啥就做啥，該省錢就省，該工作就去。
最後
即使你現在面臨負債或無法儲蓄的困境，通過勇敢真實的面對自己的現況，制定詳細的計劃、優先償還債務、增加收入、控制支出以及逐步開始投資，還是可以朝著FIRE的目標邁進的，何況，其實FIRE是一種認識自心的過程和生活方式，而這種整理財務的方式，就是再幫助我們逐漸認清自己的內在的障礙，一一排開的過程，通常財務狀況也會撥雲見日。
